مقارنة بين القروض الإسكانية و الشخصية بالبنوك العاملة في سلطنة عمان (موضوع مهم لكل من يفكريقترض)

[shihab5]

مقارنة بين القروض الإسكانية و الشخصية بالبنوك العاملة في سلطنة عمان (موضوع مهم لكل من يفكريقترض)

بسم الله الرحمن الرحيم



القروض الإسكانية و الشخصية بالبنوك العاملة في سلطنة عمان


أحببت أن أرفق لكم جدول يوضح الفوائد المركبة (المعقدة) الربويه للقروض بالبنوك العاملة بسلطنة عمان وخطرها على المواطن العماني و على الأسرة العمانية و خصوصا الفوائد القروض الإسكانية التي تُسهل لك البنوك إجراءاتها ولكن في النهاية تصبح أنت الخاسر الأكبر من هذه القروض وبذات عند الاقتراض بمبلغ كبير و بأقساط ميسرة في فترة تسديد طويلة يكون قد مص البنك من دم أموالك وقد تموت وأنت لا تزال مدين لدى البنك.



و في ظل ارتفاع المعيشة وتدني مستوى الرواتب لدى شريحة كبيرة من المجتمع العماني عندها يصبح الاقتراض أمر لا مفر منه لسد حاجات المعيشة و خصوصا لبناء منزل للأسرة. لذا تستغل البنوك اضطرار المواطن للاقتراض و تبدأ عملية ابتزاز أموال الناس بطرق ملتوية و غير واضحة عن طريق الفوائد المركبة. كثير من البنوك تدعى بان نسبة الفائدة البنكية لديها تبلغ 7% ولكن لن يعلمك احد عن نسبة الفائدة المركبة الإجمالية و التي قد تصل الى أكثر من 140% من قيمة المبلغ المقترض.



و ما يحز في نفس المواطن عند التجاءه الى بنك الإسكان العماني ارتفاع نسبة الفائدة المركبة حيث تبلغ 8% و بنسبة فائدة أجمالية تبلغ 147% على مدى 24 سنة . وعلى سبيل المثال القرض المشترك الذي يأخذه الزوج و الزوجة لبناء منزل للأسرة من بنك الإسكان العماني يبلغ 79600 ريال عماني ( على أساس أن أجمالي الراتب المشترك يبلغ 1000 ريال عماني) يقوم بعدها الزوجين بتسديد القرض على مدى 24 سنة بواقع 682 ريال عماني بنسبة 8% ليصبح أجمالي مبلغ التسديد 196416 ريال عماني أي بفارق 116816 ريال عماني أي إن النسبة الإجمالية للفوائد المركبة تصل الى 147%.



علما بان بنك الإسكان العماني يقدم قروض أسكانية بنسبة فائدة مركبة تبلغ 3% للمواطن الذي لا يزيد راتبه عن 200 ريال عماني و كنت أتمنى أن تعم هذه النسبة على جميع فئات المجتمع العماني بدون تصنيف على حسب الراتب فالمواطن الذي يبلغ راتبه أكثر عن 600 ريال عماني يتم تطبيق نسبة فائدة مركبة تبلغ 8% مع أن هذا المواطن لا يبقى من راتبه بعد تسديد التزاماته المالية من فواتير و أقساط وإيجار و ... الخ إلا مبلغ بسيط قد يكون أقل من 200 ريال عماني و من هنا أدعو البنوك بان ترحم هذا الشعب و تخفف نسبة الفوائد البنكية وخصوصا بنك الإسكان العماني لأنه بنك حكومي يدعم توفير حياة كريمة للمواطن بالتيسير له للحصول على مسكن له و لعائلته وتخفيف العبء عنه وليس ثقل كاهله بالديون. ومن هنا ندعو جميع البنوك بالإقتداء ببنك الإسكان العماني بتقليل نسبة الفوائد البنكية المركبة الى 3% للقروض الشخصية التي لا تزيد فترة سدادها عن 15 سنة .



رغم أن نسبة الفائدة المركبة 3% تعتبر عالية نسبيا للقروض السكنية وذلك بسبب فترة السداد، فإذا كانت فترة السداد 25 سنة، فنسبة الفائدة المركبة الإجمالية بشكل مبسط و تقريبي تكون 3% x 25 سنة = 75% نسبة الفائدة المركبة النهائية التقريبية . لذا فان نسبة 2% فائدة مركبة للقروض الإسكانية على مدى 25 سنة تعتبر نسبة مقبولة لكلا الطرفين( أي ان نسبة الفائدة المركبة النهائية ستصبح تقريبا 2%x 25 سنة = 50 % تقريبا. وهذه النسبة تعتبر نسبة جيدة كربحية للبنك من وراء القروض التي تقدمها للمواطن وليس نسبة 170% فهذه النسبة تعتبر ظلم وإجحاف في حق المواطن ذات الدخل المحدود. ولتوضيح الفكرة أكثر للمواطن البسيط سوف اضرب لكم هذا المثال



سعيد و زوجته موظفين في الحكومة يتقاضى كل منهما راتب شهري ما يقارب 500 ريال عماني و قد رزقهم الله بأربع أطفال يعيشان في شقة تتكون من غرفتين و بإيجار شهري 300 ريال عماني و بسبب ضيق الشقة أصبح من الضروري أن يبني سعيد بيت صغير لعائلته فقرر هو وزوجته اخذ قرض أسكاني مشترك من احد البنوك لبناء المنزل واليكم افتراضيات ما سوف يدفعه سعيد خلال فترة سداد 25 سنه أذا تم تطبيق نسبة فائدة مركبة متفاوتة

أذا افترضنا بان قيمة القرض ثمانون إلف وبنسبة فائدة متفاوتة تبلغ 7 % أو 3% أو 2% سوف تكون الأرباح البنكية كتالي



عند تطبيق نسبة 7% كفائدة مركبة (80000 x 7 % x 25 سنة ) = 140000 ألف ريال عماني أجمالي مبلغ الفائدة البنكية المركبة النهائية التي يدفعها المواطن للبنك أضف الى ذلك قيمة القرض ليصبح أجمالي مبلغ لتسديد عند انقضاء فترة 25 سنه = 80000 ريال قيمة القرض + 140000 ريال قيمة الفوائد البنكية = 220000 ريال ( مائتان و اثنان وعشرون إلف ريال عماني )



أما عند تطبيق نسبة 3% فائدة مركبة (80000 x 3 % x 25 سنة ) = 60000 إلف ريال عماني أجمالي مبلغ الفائدة البنكية المركبة النهائية التي يدفعها المواطن للبنك أضف الى ذلك قيمة القرض ليصبح أجمالي مبلغ لتسديد عند انقضاء فترة 25 سنه = 80000 ريال قيمة القرض + 60000 ريال قيمة الفوائد البنكية = 140000 ريال ( مائة و أربعون إلف ريال عماني )



أما عند تطبيق نسبة 2% فائدة مركبة (80000 x 2 % x 25 سنة ) = 40000 إلف ريال عماني أجمالي مبلغ الفائدة البنكية المركبة النهائية التي يدفعها المواطن للبنك أضف الى ذلك قيمة القرض ليصبح أجمالي مبلغ لتسديد عند انقضاء فترة 25 سنه = 80000 ريال قيمة القرض + 40000 ريال قيمة الفوائد البنكية = 120000 ريال ( مائة و أربعون إلف ريال عماني )

كما هو واضح فان نسبة 2% أو 3 % نسبة فائدة جيدة وربحية جيدة للبنك ( من 40000 الى 60000 ألف أرباح نهائية ) وليست نسبة 8% أو 7% ( 140000 ألف ريال أرباح ) هذا هو الظلم و الابتزاز بعينه لحاجة المواطن لتامين بيت ولتوفير حياة كريمة لأسرته.



و لعلم الجميع بان بعض البنوك بالسلطنة تقوم بتغطية فوائد أرباحها البنكية أولا و من ثم تقوم بتغطية قيمة القرض و على سبيل المثال القرض الذي يتم تسديدة خلال 20 سنة و بقسط شهري يبلغ 685 ريال عماني يقوم البنك في بداية فترة التسديد بتغطية 80% من مبلغ القسط لسداد قيمة الفوائد البنكية و 20% من مبلغ القسط فقط يتم تسديد أصل قيمة القرض و تقل هذه النسبة تدريجيا مع مرور فترة التسديد إلى أن تبلغ منتصف الفترة ( عشر سنوات ) تصبح نسبة تغطية قيمة القرض و الفوائد البنكية 50% من قيمة القسط بالتساوي و تقل بعد ذلك نسبة تغطية الفوائد البنكية و تزيد نسبة تغطية أصل القرض البنكي إلى نهاية فترة التسديد. و لتوضيح هذه المعادلة المعقدة بشكل بسيط اضرب لكم المثال التالي:



نسبة 85% من قيمة القسط البالغ 685 ريال عماني تذهب الى تغطية الفوائد البنكية أي = 685 x 80% = 548 ريال تغطية فوائد البنك

ونسبة 20% من قيمة القسط البالغ 685 ريال عماني تذهب الى تغطية أصل قيمة القرض أي = 685 x 20% = 137 ريال تغطية أصل القرض



وعند مرور نصف الفترة (بعد 10مرور سنوات من التسديد) تصبح المعادلة كتالي



نسبة 50% من قيمة القسط البالغ 685 ريال عماني تذهب الى تغطية الفوائد البنكية أي = 685 x 50 % = 342 ريال تغطية فوائد البنك

ونسبة 50% من قيمة القسط البالغ 685 ريال عماني تذهب الى تغطية أصل قيمة القرض أي = 685 x 50% = 342 ريال تغطية أصل القرض



و من مصائب وخفايا القروض وفوائدها الربويه ما يحصل خلال فترة المناسبات كشهر رمضان و عيدي الفطر والأضحى حيث يضطر المواطن لتأجيل قسط البنك للوفاء بالتزاماته المعيشية عدا عن ذلك قيام بعض البنوك بشكل تلقائي بعدم استقطاع الأقساط وذلك بشكل ظاهري يبين رحمة البنوك على المواطن المقترض و في باطن ذلك عذاب وجحيم، حيث تقوم البنوك بوقف استقطاع القسط ولكنها لا تقوم بوقف إضافة الفوائد البنكية على القرض ليكتشف المقترض بعد فترة بعدم انخفاض قيمة القرض وربما تصبح قيمة القرض أعلى مما كانت عليه قبل فترة رمضان و العيد لتزيد معها فترة سداد المواطن للقرض لتصبح أكثر 30 سنة بدلا عن 25 سنه وتزيد معها معانات هذا الشعب.



و من المضحك و المبكي في آن واحد قيام بعض البنوك ببعض اللاعيب و الحيل التسويقية بإطلاق إعلان يفيد بأنه يقدم قروض بنسبة فائدة 6% أو اقل ليتهافت الناس على اخذ القروض منهم وما أن يقع المواطن فريسة في شباك البنك ليقوم بعد ذلك بأشهر قليلة بتعديل نسبة الفائدة إلى أكثر من 7% وإذا اكتشف المواطن المقترض بارتفاع نسبة الفائدة يتم تعليل تلك الزيادة بالظروف الاقتصادية العالمية و غيرها من الأعذار الواهية، عدا عن ذلك نصوص عقد القرض التي تتيح للبنك الحق في تغيير نسبة الفائدة البنكية دون أعلام المقترض بذلك وللأسف كثير من المقترضين لا يطلعون على بنود عقد القرض و يستعجل في اخذ القرض دون التدقيق على البنود ليسقط في شراك المثل الذي يقول ( القانون لا يحمي المغفلين) ويلجئ البنك بدون ضمير بعد ذلك متى ما اشتهت نفسه الى تعديل نسبة الفائدة حسب رغباته و أهوائه دون رقيب أو حسيب. كل ما أتمناه بان يقوم البنك المركزي بحماية المواطن العماني البسيط من جشع البنوك وإيقافها عند حدها في حال اكتشاف ذلك.



أخواني ألان فهمت و بشكل علمي لماذا حرم الإسلام التعامل بالربا و ما هي الحكمة من وراء ذلك و ألان فقط فهمت لماذا تحارب و تمنع البنوك الإسلامية من مزاولة نشاطاتها على ارض السلطنة لأنها خطر على البنوك الربويه فهي تقلل من نسبة أرباحها الخيالية والتي منابعها من دم أموال المواطن الكادح. ألان فقط فهمت لماذا تم محاربة الجمعيات في بدايات القرن الواحد و العشرين عندما بدأت بالنشاط و التوسع لتشكل خطر على أرباح البنوك وتقوم على اثر ذلك البنوك بدق ناقوس الخطر وقرع طبول الحرب على الجمعيات ليتم بعد ذلك سحقها و تحطيمها وتنهار معها أحلام كثير من أبناء الوطن بالتخلص من قروض البنوك وفوائدها الربويه المركبة (المعقدة) التي تكسر الظهر و تشيب شعر رأس الشباب. ادعوا الجميع و خصوصا أهل الخير في حال استمرار البنوك برفع نسب الفائدة الربويه و عدم تخفيضها الى انشأ جمعيات مغلقة محدودة ضمن قوانين وشروط واضحة لتقليل المخاطر و لإنجاحها و كذلك ادعوا البنك المركزي بالسماح للبنوك الإسلامية بالعمل على ارض السلطنة لخلق بيئة تنافسية مع البنوك العملة في عُمان لتقديم خدمات بنكية أفضل للمواطن.

موضوع منقوول

[شط البحر]

شكرا على الموضوع الجميل

الربا وما ادراك ما الربا

الله يسمع منك و تسمح الحكومه بانشاء بنوك اسلاميه

[alwadi2008]

اخي موضوع جميل جدا استفدت منه شخصيا جزاك الله الف خير حتى ولو كان الموضوع منقول!!!!!!!!

[shihab5]

معادلة القروض البنوك هي معادلة السهلة و في نفس الوقت من الصعب تغيرها لكن ليست مستحلة